O projektu a metodice
Úvěrový kompas vznikl jako pilotní srovnávací nástroj Spotřebitelského fóra. Pomáhá spotřebitelům zorientovat se v nebankovních spotřebitelských úvěrech podle toho, jak srozumitelně, transparentně a odpovědně poskytovatelé informují o svých produktech.
Kdo projekt připravuje
Projekt připravuje Spotřebitelské fórum. Odborným garantem projektu je Centrum ekonomických a tržních analýz. Do přípravy metodiky a hodnocení pilotního ročníku se zapojily spotřebitelské organizace a dluhové poradny, které pracují s lidmi v dluzích nebo ve složité finanční situaci.
Na pilotním hodnocení se podílely:
Spotřebitelské fórum- Asociace občanských poraden a její členské poradny
- Sdružení obrany spotřebitele
- Škola spotřebitelů a SOS Asociace
- Sdružení českých spotřebitelů
Proč Úvěrový
kompas vznikl
Lidé se při výběru půjčky často zaměřují hlavně na cenu. Ta je důležitá, ale sama o sobě nestačí. Stejně podstatné je, zda spotřebitel snadno najde podmínky úvěru, rozumí možným poplatkům, ví, co se stane při opožděné splátce, a dokáže dohledat, kam se obrátit v případě potíží.
Úvěrový kompas proto ukazuje i oblasti, které v běžném cenovém porovnání často zůstávají stranou. Sleduje především transparentnost, srozumitelnost informací a odpovědný přístup poskytovatelů.
Co nástroj hodnotí
Hodnocení vychází výhradně z veřejně dostupných informací na webech poskytovatelů a v dokumentech dostupných před sjednáním úvěru.
- dostupnost a srozumitelnost cenových údajů
- informace o poplatcích, sankcích a postupu při prodlení
- dostupnost smluvní dokumentace a dalších klíčových informací
- informace o odpovědném poskytování úvěru a posouzení úvěruschopnosti
- dostupnost informací o pomoci v případě finančních potíží
Co nástroj nehodnotí
Výsledky nelze číst jako cenové srovnání ani jako doporučení konkrétního produktu nebo poskytovatele.
- neurčuje nejlevnější půjčku
- neurčuje nejvýhodnější produkt
- nenahrazuje individuální finanční poradenství
- neposuzuje, zda je úvěr vhodný pro konkrétního člověka
- nepracuje s neveřejnými informacemi poskytovatelů
- nehodnotí zákaznickou zkušenost po sjednání úvěru
Jak probíhalo
hodnocení
V pilotním ročníku bylo hodnoceno 19 porovnatelných produktů licencovaných poskytovatelů nebankovních spotřebitelských úvěrů. Hodnotitelé vycházeli z veřejně dostupných informací — ze stejného typu informací, k nimž se může dostat běžný spotřebitel při porovnávání půjčky před jejím sjednáním.
Deklarovaná cena a struktura nákladů
Tato oblast sleduje, zda poskytovatel jasně uvádí základní cenové údaje, například RPSN, výši splátky, celkovou částku k zaplacení a další náklady, které mohou ovlivnit cenu půjčky.
Sankce, zesplatnění a postup při prodlení
Tato oblast sleduje, zda spotřebitel předem zjistí, co se stane při opožděné splátce, jaký je upomínkový proces, kdy může dojít k zesplatnění a jaké sankce mohou následovat.
Transparentnost dokumentace a informací
Tato oblast sleduje, zda jsou předem dostupné předsmluvní informace, vzor smlouvy, všeobecné obchodní podmínky a další dokumenty důležité pro rozhodování spotřebitele.
Odpovědné poskytování úvěru a posouzení úvěruschopnosti
Tato oblast sleduje, jak poskytovatel informuje o posouzení schopnosti splácet, o případném zamítnutí žádosti a o možnostech pomoci, pokud se klient dostane do finančních potíží.
Jak číst výsledky
Vyšší skóre znamená, že produkt podle metodiky Úvěrového kompasu poskytoval více srozumitelných, dohledatelných a prakticky použitelných informací. Nižší skóre neznamená automaticky, že je produkt nevhodný. Ukazuje ale, že v některých oblastech mohl spotřebitel najít méně informací nebo byly hůře dohledatelné.
Metodika hodnocení
Metodika Úvěrového kompasu je určena pro spotřebitelské úvěry od nebankovních poskytovatelů s platnou licencí. V pilotní verzi se vztahuje na nezajištěné spotřebitelské úvěry na splátkovém principu s dobou splatnosti 3 a více měsíců.
Metodika odpovídá právní úpravě k 1. 3. 2026. Hodnocení vychází pouze z veřejně dostupných informací poskytovatele, tedy z informací, které může spotřebitel najít bez toho, aby o úvěr požádal nebo si nechal zaslat individuální předsmluvní informace.
Jaké produkty metodika zahrnuje
nebankovní spotřebitelské úvěry od poskytovatelů s platnou licencí
nezajištěné úvěry
úvěry na splátkovém principu
produkty s dobou splatnosti 3 a více měsíců
produkty, u nichž lze hodnotit veřejně dostupné informace na webu poskytovatele a v souvisejících dokumentech
Z čeho hodnocení
vycházelo
Hodnotitelé pracovali s veřejně dostupnými informacemi na webu poskytovatele a v dokumentech, které byly u produktu nebo na webu poskytovatele dohledatelné. Podle konkrétního kritéria šlo zejména o reprezentativní příklad, kalkulačku, webovou stránku produktu, ceník, všeobecné obchodní podmínky, vzorovou smlouvu, předsmluvní informace, etický kodex nebo jiný obsahově obdobný dokument.
Informace se hodnotily pouze v těch zdrojích, které metodika u daného kritéria výslovně uvádí jako zdroj informace. Pokud hodnotitel našel relevantní informaci jinde, mohl ji uvést do poznámky, ale základní bodové hodnocení vycházelo ze standardizovaného postupu.
Co se u každého produktu zaznamenávalo
název hodnoceného produktu
poskytovatel produktu
webová stránka produktu
výše půjčky podle kalkulačky nebo reprezentativního příkladu
doba splácení podle kalkulačky nebo reprezentativního příkladu
RPSN podle kalkulačky nebo reprezentativního příkladu
dostupnost základních údajů o produktu
informace o tom, zda bylo nutné použít reprezentativní příklad
Bodový rámec metodiky
Produkt mohl získat celkem až 41 bodů. Body jsou rozděleny do čtyř hlavních oblastí.
Deklarovaná cena a struktura nákladů
11 bodůCíl
Ověřit, zda poskytovatel transparentně a srozumitelně informuje o celkových nákladech úvěru a všech relevantních poplatcích.
Pohled spotřebitele
Klient může bez velké námahy získat srozumitelnou informaci o tom, kolik ho půjčka celkem bude stát. Ví, kolik z ceny tvoří úrok, kolik tvoří poplatky a jaké další náklady mohou vzniknout v průběhu splácení.
Vztah reprezentativního příkladu nebo kalkulačky k hodnocenému produktu
Hodnotí se, zda se reprezentativní příklad nebo kalkulačka opravdu vztahuje k hodnocenému produktu. Pokud ano, produkt získá 2 body. Pokud ne, získá 0 bodů.
Uvedení RPSN, měsíční splátky a celkové částky k zaplacení
Za uvedení všech tří údajů může produkt získat 3 body. Pokud poskytovatel uvádí dvě z těchto informací, získá 2 body. Pokud uvádí jednu informaci, získá 1 bod. Pokud neuvádí žádnou, získá 0 bodů.
Popis fixních a variabilních poplatků
Hodnotí se, zda poskytovatel uvádí poplatky související s produktem, například za poskytnutí úvěru, vedení účtu nebo administraci úvěru. Informace přímo na stránce produktu znamená 2 body. Informace dohledatelná jinde na webu nebo ve zvláštním dokumentu znamená 1 bod. Pokud informace uvedena není, produkt získá 0 bodů.
Náklady spojené s prodloužením splatnosti nebo odkladem splátek
Pokud jsou informace uvedeny přímo u hodnoceného produktu, produkt získá 2 body. Pokud jsou dohledatelné jinde na webu nebo v dokumentech, získá 1 bod. Pokud uvedeny nejsou, získá 0 bodů. Plný počet bodů může získat i produkt, u něhož poskytovatel výslovně uvede, že tyto poplatky nestanoví.
Možnost předčasného splacení
Pokud poskytovatel umožňuje úvěr předčasně splatit zdarma v plné výši kdykoliv, produkt získá 2 body. Pokud je předčasné splacení zdarma možné jen částečně nebo za omezujících podmínek, získá 1 bod. Pokud taková možnost uvedena není, získá 0 bodů.
Jak se počítá
celkové skóre
Celkové skóre je součtem bodů získaných ve všech čtyřech oblastech. Maximálně může produkt získat 41 bodů. Metodika nepoužívá další váhy nad rámec bodů uvedených u jednotlivých indikátorů. Vyšší skóre znamená, že spotřebitel našel více srozumitelných, konkrétních a dohledatelných informací podle hodnocených kritérií.
Pokud informace nebyla v uvedených zdrojích dohledatelná, hodnotí se podle pravidel daného indikátoru nulou nebo nižším bodovým ziskem. Nižší skóre proto neznamená automaticky, že je produkt pro spotřebitele nevhodný. Ukazuje ale, že některé informace nebyly veřejně dostupné, byly hůře dohledatelné nebo nebyly popsány dostatečně konkrétně.
Limity hodnocení
Hodnocení vychází z veřejně dostupných informací, nikoli z neveřejných interních postupů poskytovatele.
Hodnocení neprověřuje individuální komunikaci po podání žádosti o úvěr.
Hodnocení neurčuje, který produkt je nejlevnější.
Hodnocení není doporučením, zda si má konkrétní člověk půjčku vzít.
Hodnocení nehodnotí zkušenost klienta po sjednání úvěru.
Výsledky odpovídají stavu informací dostupných v době hodnocení.
Společně vytváříme lepší orientaci ve světě úvěrů
Kontakt pro zapojení do projektu
Spotřebitelské fórum chce metodiku i výsledky zpřístupnit dalším organizacím, které se věnují spotřebitelskému poradenství, dluhovému poradenství nebo hodnocení úvěrových produktů. Organizace, které se chtějí do projektu zapojit nebo metodiku využít, se mohou obrátit na kontaktní adresu uvedenou na webu.
Kontaktujte násZapojení dalších organizací
Spotřebitelské fórum chce metodiku i výsledky zpřístupnit dalším organizacím, které se věnují spotřebitelskému poradenství, dluhovému poradenství nebo hodnocení úvěrových produktů. Cílem je, aby Úvěrový kompas sloužil nejen spotřebitelům, ale také jako praktická zpětná vazba pro poskytovatele a jako podklad pro další kultivaci trhu.